fotos de Lisa Buser | historia de Kerry Jackson y Kathy Fish
AQUÍ HAY 5 PASOS PARA LA APTITUD FINANCIERA LGBT
de Kerry Jackson, CFP®, CRPS®, CSLP | Fish + Associates Asesor principal y director de servicios al cliente
Lo que más me gusta de la planificación financiera es entusiasmar a la gente con su futuro. Para muchos, el dinero es una fuente de estrés o ansiedad debido a decisiones pasadas y / o situaciones actuales. Como alguien que alguna vez encontró aceptable usar una billetera con cadena y poseyó una camisa con Úselo en en el pecho, sé algo sobre errores. Aunque tengo una planificadora financiera para mi madre y he estado en esta industria por más de 10 años, sé lo que es gastar de más, empezar a sudar antes de revisar su tarjeta de crédito o saldo bancario y tener ganas de salir de deudas. no es más que una quimera.
Los jóvenes de hoy a menudo ya lo tienen financieramente más difícil que nuestros padres, en gran parte baby boomers: ganamos menos, debemos más y, como resultado, nuestro patrimonio neto a menudo es proporcionalmente menor. Los jóvenes profesionales LGBT se enfrentan a una batalla aún más ardua que aquellos que se identifican como heterosexuales. En comparación con los hombres y mujeres heterosexuales, la población LGBT tiene ingresos más bajos, se siente menos segura en su conocimiento financiero, gasta cuando preferiría ahorrar y no participa en las estrategias de ahorro e inversión.
- Cree un presupuesto y realice un seguimiento semanal
La base de cualquier hoja de ruta financiera debe ser un plan de flujo de caja sólido. Eso significa establecer metas de gasto razonables y cumplirlas. Escriba este plan - lápiz y papel, una hoja de cálculo, una aplicación - lo que sea que funcione, solo asegúrese de que esté fuera de su cabeza y en algo tangible que también le permitirá rastrearlo no menos de una vez por semana. Un plan de gastos es tan bueno como el seguimiento: imagínese establecer un plan de dieta y ejercicio pero no hacer el trabajo, es lo mismo con un plan de flujo de efectivo. Sugiero crear 3 presupuestos diferentes: uno para emergencias (pérdida de trabajo, discapacidad, etc.), uno para cuando las cosas sean cómodas (estás empleado, puedes permitirte tu estilo de vida si no estás exagerando) y otro para aspirar. (viajes anuales al extranjero, sin límites en Whole Foods, etc.). ¡No olvide pagarse usted mismo primero e incluir un búfer! Un colchón es un colchón de efectivo que crea por período de pago que no asigna para nada específico, de modo que si olvida una factura o un día festivo llega más rápido de lo esperado, pueda pagarlo sin tener que ahorrar o poner en una tarjeta de crédito. Este primer paso es fundamental y su éxito es fundamental para los cuatro siguientes. - Pagate a ti mismo primero
Incluya el ahorro y la inversión como parte de su presupuesto. Use ahorros en efectivo para grandes gastos sorpresa (discapacidad que le impide trabajar, daños a la propiedad no asegurados, etc.) o facturas anuales (seguro de automóvil, impuestos a la propiedad, etc.) e incluya una cartera de inversiones para un crecimiento a más largo plazo, como su 401k o una cuenta IRA Roth. Si no confía en usted mismo para no usar su cuenta de ahorros como una cuenta corriente de respaldo, considere la posibilidad de optar por la ruta en línea para que haya un paso adicional entre usted y su dinero. - Conozca la diferencia entre tipos de cuentas e inversiones
Una pregunta común que me hacen es si una cuenta Roth IRA es más segura que una 401k o viceversa. Es vital que comprenda la diferencia entre una cuenta de inversión, como una 401k, una Roth IRA o una 529, y las inversiones reales que tienen, como acciones, bonos o efectivo. El tipo de cuenta simplemente dicta cómo se titula, los límites de contribución potencial y, a menudo, el tratamiento fiscal de los depósitos o retiros. Lo que contiene la cuenta (acciones de grandes empresas estadounidenses, acciones internacionales de mercados emergentes, bonos extranjeros, etc.) determina el nivel de riesgo, el rendimiento potencial y si la asignación está adecuadamente alineada con sus objetivos. - Comprenda los beneficios de sus empleados y maximícelos
Cuando eres joven y no has tenido tiempo de acumular muchos activos, tus ingresos pueden ser los más grandes. Por eso, es importante protegerlo. Si su empleador ofrece un seguro por discapacidad, verifique el costo de inscripción y déjelo en el presupuesto. Si tiene pareja, cónyuge o hijos, busque también un seguro de vida. Aquellos con préstamos estudiantiles no federales, deudas de tarjetas de crédito, pagarés de automóviles o casas, etc. necesitan un análisis de seguros para ver qué monto es apropiado. Todo lo que no se ofrezca a través del trabajo se puede obtener individualmente por su cuenta. - No se salte la planificación patrimonial
Una de las partes de un plan financiero que más se pasa por alto es a menudo la planificación patrimonial. Todos, independientemente de su edad, ingresos, estado civil, etc., necesitan un poder notarial, uno para atención médica y otro para tomar decisiones financieras. Estar casado con alguien no le da derecho a actuar en su nombre en caso de incapacidad, por lo que sin estos documentos ejecutados podría encontrarse en la corte luchando por este derecho contra los padres, hermanos o amigos de su pareja o cónyuge. Los accidentes automovilísticos y las amenazas a la salud ya son bastante graves sin tener que involucrar al sistema judicial en su conflicto. Consulte a un abogado de sucesiones para obtener más información y analizar su Directiva de atención médica avanzada, Testamentos vs Fideicomisos y cómo planificar para los niños menores de edad.
No se puede negar que existe una brecha salarial entre los hombres blancos heterosexuales y todos los demás o que afecta de manera aún más desproporcionada a los miembros de la comunidad LGBT. Sin embargo, el primer paso para avanzar hacia un futuro financiero con el que puede entusiasmarse es preguntarse: "¿De verdad estoy viviendo de cheque en cheque o simplemente de un mal hábito a otro?" Creo que la mayoría de la gente encontrará que hay mucho más bajo su control de lo que cree. Comience con su flujo de efectivo, revise la lista que le di y comience a recuperar el poder sobre su vida financiera. Si puedo superar mis días de usar carteras de cadena, ¡realmente no hay límite para el potencial humano!
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ENVEJECIENDO CON ORGULLO
por Kathy Fish, CFP®
Presidenta y asesora sénior de Fish + Associates
He trabajado en el mundo de la planificación financiera durante casi 30 años y siempre he tenido un interés especial en planificar mi jubilación. Esta planificación puede ser compleja, multifacética y, en la mayoría de los casos, implica una transición importante de trabajar y ganar un cheque de pago, ahorrar y acumular inversiones a lo largo del camino, a distribuir los ingresos de las mismas inversiones para reemplazar el cheque de pago que debe durar el resto de su vida. Como les digo a mis clientes, hay dos formas de generar ingresos: personas en el trabajo y dinero en el trabajo.
A menudo damos por sentado los ingresos que obtenemos porque recibimos un cheque de pago cada dos semanas o de forma regular. Cuando el trabajo se detiene y tienes que asegurarte de que tu dinero ahora está "en el trabajo", implica una mentalidad, una estrategia y un plan completamente diferentes. La planificación de la jubilación implica no solo buscar ingresos e invertir adecuadamente para satisfacer sus necesidades, sino también analizar los gastos de atención médica, planificar y maximizar cómo y cuándo tomar el Seguro Social, comprender Medicare, qué paga y qué no paga. Además de estas preocupaciones, muchos de nosotros seremos responsables de cuidar a los padres ancianos, mientras nos cuidamos a nosotros mismos y a nuestra pareja o cónyuge. Hoy vemos que más baby boomers se jubilan (voluntaria o involuntariamente) y aún tienen que enviar a sus hijos a la universidad y ayudarlos a llegar a la edad adulta.
Este proceso puede resultar abrumador si intenta abordar todos estos problemas por su cuenta. Si nunca ha creado un plan financiero ni ha trabajado con un planificador financiero certificado, la transición a la jubilación es un momento oportuno para contratar a un profesional que pueda guiarlo en la toma de decisiones financieras sensatas y acertadas para asegurar su futuro.
Hay aproximadamente 77 millones de baby boomers en los Estados Unidos, de los cuales 10,000 cumplen 65 cada día. Según un estudio realizado por la Universidad de Washington, para 2030, los boomers de LBGTQ constituirán el 5% de la población de boomers1. Casi la mitad de los Boomers LGBT y cuatro de cada 10 Boomers de un grupo de comparación dicen que no esperan jubilarse hasta los 70 años o más, probablemente porque pocos han cumplido o incluso están "en camino" de alcanzar sus metas financieras (fuente Met Life Center en Baby Boomer LGBT 2010).
Los activistas LGBTQ de los baby boomers impulsaron el movimiento por los derechos de los homosexuales al hacer que la legislación federal se convirtiera en ley que permitiera el matrimonio entre personas del mismo sexo, además de lograr avances importantes en el cambio de actitudes sociales.
Muchos problemas de jubilación para las personas LGBTQ son exclusivos de sus contrapartes no LGBTQ, especialmente si deciden convivir sin la protección y el beneficio que brinda el matrimonio legal. No hay juicio sobre esta decisión, sin embargo, a menudo se necesitarán tomar medidas adicionales para abordar las preocupaciones de seguridad social, legales, de salud y de atención a largo plazo a medida que envejecen. Además, es importante saber a qué beneficios no tendrá acceso si decide no casarse. Conocimiento
es poder y te ayuda a tomar mejores decisiones.
SEGURIDAD SOCIAL - Si está casado, tiene derecho a la mitad de la prestación de seguridad social de su cónyuge, o la suya propia, la que sea mayor. Cuando uno de los cónyuges muere, el cónyuge sobreviviente recibirá el beneficio más alto de los dos cónyuges, el que sea mayor, y el pago menor se reducirá. Si no está casado y tiene un beneficio mensual más bajo, eso es todo lo que obtendrá. Las personas que esperan hasta los 70 años para comenzar su seguro social reciben un beneficio mejorado. El seguro social agrega un 8% a su base de beneficios por cada año que espera después de su plena edad de jubilación (entre 66 y 67 años) hasta los 70 años. Fuera de un matrimonio legal, al fallecer el beneficiario mejor pagado, la pérdida de ingresos resultante a su pareja no casada podría resultar en la pérdida de beneficios literalmente de cientos de miles de dólares.
SEGURO DE SALUD Y ATENCIÓN A LARGO PLAZO - Mucha gente piensa erróneamente que Medicare y su seguro médico o seguro complementario cubrirán la atención a largo plazo si la necesitan. La mayor parte de la atención a largo plazo que se recibe en los EE. UU. Se considera atención de custodia o atención con las actividades de la vida diaria. Estos incluyen bañarse y arreglarse, vestirse, preparar comidas y alimentar, transferir, continencia y cuidado de la memoria (Alzheimer y demencia). El costo promedio de un hogar de ancianos en Tennessee es de $ 82,185 por año (fuente: Guía de cuidados a largo plazo 2019, Manning & Napier). Esto es algo para lo que se puede planificar. Existe una ventaja de no estar casado cuando se trata de cuidados a largo plazo porque si está casado y uno de los cónyuges necesita cuidados a largo plazo, se espera que gaste la mayor parte de sus activos, así como los de su cónyuge antes de que pueda calificar para Seguro de enfermedad. Esto puede evitarse si posee un seguro de cuidados a largo plazo.
LEGAL - Ya sea que forme parte de la comunidad LGBTQ o no, todos deben tener un testamento. Si no está casado y quiere dejarle todo a su pareja, la principal forma de lograrlo es a través de un testamento. Sin la protección de un testamento, si muere testado (sin testamento), sus bienes pasarán a los miembros de la familia y, por mandato de la ley, desheredará a su pareja. Cualquier activo que sea de propiedad conjunta con los derechos de supervivencia, o del beneficiario, pasará a quien usted nombre.
Esta es una descripción general muy breve y amplia de algunos de los principales problemas que vemos en la población LGBTQ con respecto al envejecimiento y la jubilación. Para obtener más información, comuníquese conmigo en Kathy @ fishandasssociates. com o 901-767-0668.
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